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焦瑾璞:“普惠金融”将对我国金融业产生深远影响(旧文欣赏)

晚上整理以前文稿,发现此文。此文大约写于2013年11月份,属于没有完成之稿。不知何原因最后没有完成,发现个别观点仍可参考,故贴出以博一见。2017年8月27日记之,焦瑾璞。


近日,十八届三中全会闭幕,为未来十年中国全面深化改革定下行动纲领。其中,《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中首次提出发展“普惠金融”,格外引人注目。
“普惠金融体系”是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务,联合国希望通过小额信贷(或微型金融)的发展,促进这样的金融体系的建立。
一、普惠金融的内涵 
(一)首先是一种理念:2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:信贷权是人权。就是说,每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会,才能让每个人有机会参与经济的发展,才能实现社会的共同富裕,建立和谐社会与和谐世界。
(二)为让每个人获得金融服务机会,就要在金融体系进行创新,包括制度创新、机构创新和产品创新。
(三)由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会,建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会,这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此,首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次,要允许新建小额信贷机构的发展,鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。
二、发展普惠金融对我国金融的影响 
2012年6月19日,原国家主席的胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团峰会上指出:“普惠金融问题本质上是发展问题,希望各国加强沟通和合作,提高各国消费者保护水平,共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系,确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。” 这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品” (第三部分第12条)。
近年来,中国的普惠金融体系发展迅速。根据哈佛商学院2012年发布的《中国P2P借贷市场潜力调研报告》,中国已经有100多家小额信贷服务中介平台从事普惠金融服务,大部分机构年增长超过50%,部分机构的年增长超过300%。另一方面,普惠金融体系也面临着监管、缺乏信用体系等多方面挑战。
在我国,我认为普惠金融的外延至少包含三个维度。一是以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,提供价格合理、方便快捷的金融服务;二是建设广覆盖、多元化、竞争性的金融服务体系,实现金融资源的公平配置,促进各类弱势群体享有平等的发展机会;三是积极满足与社会发展息息相关的教育、养老、卫生、住房、就业等民生需求,强化金融权益保护,促进社会安定有序。
三、普惠金融发展面临的挑战 
从当前各国实践看,普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织,如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等,商业银行在其中所占的份额并不大。这主要是由于普惠金融业务,风险较大、成本较高、回报率较低,如何实现普惠金融的商业可持续发展,至今仍然是一个世界性难题。
首先是为大规模群体的金融需求扩展高质量的金融服务;二是要不断拓展更贫困和更偏远地区的客户群体;其三是降低客户群体和金融服务提供者双方的成本。
(未完待续。。。)

编辑:孙文洋